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　　江西省万年县的徐女士是一位63岁的家庭主妇。2018年9月，她的子女为她购买了一款中端医疗险产品。2021年，徐女士在当地医院门诊检查发现高度疑似乳腺癌。她的女儿立刻报案并要求把徐女士转移到医疗水平更好的上海进行治疗。当年11月，在服务团队的协调下，徐女士在上海瑞金医院国际部由专家主刀进行了“全麻下行右乳癌保乳术+前哨淋巴结活检术+筋膜组织瓣成形术”。后经服务团队安排，于2022年6月在上海市质子重离子医院进行曲妥珠单抗化疗和放疗。徐女士共计报销相关费用70多万元，每年还在持续复查中。

　　“客户买中端医疗险，不只是为了报销医保外的费用，更希望在面对复杂疾病时能找对专家，住院手术能快速安排，不耽误治疗。这些过去要靠人脉、托关系的事，现在通过中端医疗险的专业服务就能实现，不用求人，也能快速对接三甲医院的权威专家和紧缺床位。”林恒辰认为，客户最怕买完保险后联系保险公司的时候，电话打不通，咨询就医或理赔流程来回折腾还得不到明确答复。客户对中端医疗险的另一个期望，就是能获得专业和响应及时的客户服务。例如，投保后可随时通过专属通道联系客服，一个电话或一条信息，就能获得快速响应、清晰解答和全程协助。

　　华泰人寿副总经理兼首席市场官李明明表示，中端医疗险的核心客户多为注重生活品质与健康管理的家庭及个人。这一类客户就医时看重体验、效率和服务，追求优质医疗资源、舒适就诊环境以及高效便捷的就医流程，因此愿意选择覆盖公立医院特需部、国际部和私立医院的医疗保障产品，以实现更自主、更有尊严的健康保障。华泰人寿的中端医疗险产品，可在诊疗阶段为客户提供覆盖住院前、中、后全流程的专家门诊预约协助、就医陪诊、院内护工、出院交通安排、恶性肿瘤院外靶向药送药服务等实用支持，并配备具有5年以上临床经验的医护顾问团队提供微信端一对一在线服务。康复阶段，则通过安排专业护士人员上门护理、专业营养师制定膳食方案及临床医生远程康复指导，解决居家康复缺乏指导痛点。

　　客户赵先生于2022年8月投保了一款中端医疗险。今年7月，赵先生因急性白血病需紧急前往医院接受骨髓移植治疗，并急需提前缴纳进仓移植费用35万元。赵先生投保的保险包含住院垫付增值服务。面对医疗费紧张的困境，赵先生第一时间申请住院垫付服务。保险公司结合客户病情、治疗方案及医保结算规则，快速制定垫付方案，在扣除医保报销部分后，一次性为客户给付垫付资金超17万元，使得客户可如期进仓接受移植手术，为拯救生命争取了关键时间。术后，与第三方公司间的垫付款赔付也由保险公司直接进行，无需客户耗时费心。

　　北京的何先生今年40岁，2017年，他通过一家保险经纪公司为自己、妻子和两个女儿投保了一款中端医疗险，全家锁定公立医院特需与国际部住院保障，产品有1.5万元免赔额。2019年，何先生查出甲状腺癌。中端医疗险服务团队为其推荐北京协和医院国际部专家并协助完成手术与自体移植，医疗总费用9.1万元，实际理赔7.6万元。2023年，何先生被确诊为间变性少突胶质细胞瘤。服务团队开启手术绿色通道，紧急安排右额颞开颅肿瘤切除及人工硬脑膜修补，费用共17万元，豁免免赔额，全额直付。2024年至今，何先生接受12次化疗及多次复查，保险直付理赔。何先生认为，这款产品的亮点之一是重大疾病期间，费用全额直付。

　　中英人寿相关负责人认为，客户选购中端医疗险，关键在于精准匹配核心需求与支付能力。这种匹配本身，就是最高性价比的体现。目前有中端医疗险采用“1+N”模块式设计，充分赋予客户医疗保障的选择权。对于预算有限但希望提升院外保障的客户，可以在百万医疗险基础上，扩展保障院外特药特械及其他院外药品，应对DRG/DIP下院外药需求。对于希望发生重疾时获得优质医疗，兼顾品质医疗与性价比的客户，可以针对性扩展特定重疾的特需/国际部及指定私立医疗资源。对于追求全面品质医疗保障的客户，则可以实现全病种的特需/国际部及私立医疗资源保障。客户可根据预算与需求，灵活选择最适合的组合计划，以合理成本获取精准保障升级，达成中端医疗险的最佳性价比方案。

　　中高端医疗险将保障范围扩展至公立医院特需部、国际部及私立医院，提升客户的就医体验和医疗品质，但需要同时考虑“需求满足”与“风险控制”的平衡，这对产品的长期成本控制带来挑战。为此，保险公司可以通过“预授权”机制，在客户就诊前审核其医疗项目的“合理且必要性”。同时，保险公司可以依托与再保公司的合作强化定价能力，联合第三方服务商协助进行理赔审核，并通过持续监测赔付率变化，多维度约束不合理的医疗行为，保障产品的可持续健康发展，从而长期为客户提供有品质的医疗保障及服务。